Tengelyes tükrözés indul 1. rész

A szimmetrikus etika és egységes mérce előnye, hogy jól tükrözhető. Ahogy nekem, úgy neked. Ahogy mérsz másoknak, úgy mérnek neked, illetve úgy méretsz. A gyakorlati alkalmazáshoz már csak némi empátiára van szükség.

1. Bankszakma. Képzeld azt, hogy te vagy a bankár, és két volt bankár az ügyfeled. Egyikük nálad tartja a pénzét, amit te nyomorúságos 0,1% látra szóló kamattal honorálsz. Másikuk megszorult, s te a nálad tartott pénzből "kisegíted" ... 44,1%-os THM-re, azaz nyersz 44%-ot, a kifizetett kamat 440-szeresét. Szemétségnek látszik, ugye? Lassan a testtel, ne kapkodjuk el a következtetést, vezessük végig empatikusan az aránytalannak tűnő helyzet kialakulását.

Képzeld el, hogy saját, kemény munkával szerzett egymilliódat fekteted egy bankvállalkozásba. (Nem tudod elképzelni? Akkor sajnos kiestél, felkészületlen vagy. Gyakorolj lélekben, és gyere vissza egy hónap múlva.) Remélem, sikerült elképzelned, hogy nem játékpénzt használsz, hanem mondjuk, egy évi kemény munkád megtakarítását teszed bele ebbe az üzletbe, és nem azért, hogy elveszítsd vagy eltékozold, hanem hogy jelentős hasznot érj el. Nagyobbat, mint ha más bankjába tennéd, hiszen ha nem így lenne, akkor nem kockáztatnál, hanem egyszerűen betennéd más bankjába. Te azonban profitorientált vagy, úgy véled, saját bankkal nagyobb hasznot érsz el, akkor is, ha etikusan viselkedsz.

Megjelenik nálad egy betétes, akinek etikus kamatot kínálsz, mondjuk, a várható éves infláció + 0.1% szinten. Ha az inflációs várakozás 5%, akkor ez 5,1% kamatot jelent. A betétes sokkal jobban jár, mint ha a párnacihában tartaná a pénzét. Te egyelőre csak abban lehetsz viszonylag biztos, hogy etikusan cselekszel.

Megjelenik egy hitelfelvevő, akinek továbbpasszolod a betétes pénzét, az egyszerűség kedvéért 1 év futamidőre és 10,2% kamatra. Ezzel elvben 100%-ot nyersz, de jó üzletet csináltál? Abszolúte nem. A betétes jövő héten kérheti a pénzét, ki kell adnod. Az adósod viszont nem jövő héten, hanem egy évig folyamatosan törleszt. Ha nem tudod kifizetni a betétest, csődbe mentél. Pénzhez kell jutnod, egy másik banktól, amelyik "nagyker. áron" kisegít, 7,65% kamatra.  Nyereséged ezzel 2,55%-ra olvadt. Levonod a tanulságot, hogy látra nem fizetsz többé 5,1%-ot, csak tartós lekötésre. Látra 1%-ot fizetsz, hogy ösztönözd a lekötést, de azért ne légy überhulladék. Sajnos hiába igyekszel, betétesed ezzel a nyomorú 1% kamattal már annak fog tartani. Etikusként indultál, kétes alak lettél, és még csak egy hete dolgozol a bankszakmában...

Mi van, ha bedől a hitel, az adós nem fizet? Kértél biztosítékot - ékszert, autót vagy ingatlant? Ha igen, annak értékbecslési és eladási költsége is van, levontad-e a fedezeti értékből? Rájössz, hogy 100% haszonkulccsal messze nem jársz jól. Betéteseid egyik fele 1%-ra, másik fele 5,1%-ra tartja nálad a pénzt, azaz átlagban 3,05% kamatot fizetsz. Ékszer- vagy ingatlanfedezet mellett hitelezhetsz 9,15%-ra, autó fedezettel (mi van, ha összetörik, ellopják?) 12,2% a minimumkamat, fedezet nélkül pedig (nagy a bedőlés veszélye) "határ a csillagos ég", praktikusan a jogszabályban meghatározott uzsorakamat. Ha ehhez hozzáadod az egyéb költségeket, kezelési és hitelbírálati díjat, az értékbecslést és egyebeket, a Tényleges Hiteldíj Mutató (THM) még magasabb lesz. Akármennyire reális is szerinted, adósod sokallni fogja. A szemétség lejtőjén nincs megállás.

Van székházad? Szükséges. Márványból, hogy hangsúlyozd az értékállóságot, azaz hogy nem fogsz csődbe menni. Ez a védjegyed, és sokba kerül. Magasan az átlagbér felett fizeted a dolgozóidat, hogy ne lopjanak meg (pl. hamis értékbecsléssel, fedezetlen hitelezéssel vagy mezei sikkasztással)? Ez is sokba kerül. Míg a kamatokat számítgattad, a befektetett pénzed észrevétlenül elfolyt ezekre a tételekre, és messze nem volt elég! Több évtizedes, sőt évszázados jelenlétre készülsz? Akkor fiókhálózatot kell építened, méregdrága informatikai rendszert kell telepítened, biztosítást és tartalékbiztosítást kell kötnöd, be kell lépned a bankszövetségbe, lobbiznod kell, de főként extraprofitot kell termelned, ami szűk esztendőkben lehetővé teszi a fennmaradásodat. Céltartalékot kell képezned, tőkemegfelelőségi mutatókat kell teljesítened. Globális válságban ki húz ki a csávából, ha nem a saját tartalékod? (Ne legyenek illúzióid, az állam, adófizetői pénzből, csak átmenetileg segít ki, ha jól lobbiztál.) A konkurencia miatt legfeljebb közepesen foghat a kamatceruzád, de meg kell tenned, amit megtehetsz, különben rövid életű leszel a bankvilágban. Megérti ezt a betétesed/adósod? Soha. Miközben etikus magatartásra törekszel, számíthatsz rá, hogy etikusnak fognak tartani? Kizárt. Akkor viszont mi a francnak görcsölsz ezen az etikai baromságon? Nálad a bank, nálad a pénz, addig üsd a vasat, amíg meleg. Ha nyomaszt a negatív imázsod, majd veszel magadnak megbecsülést, kilóra.

Nos, érted már, hogy lehet, hogy látra 0.1% kamatot kapsz, hitelt viszont 10-45% kamatra? Szemétség? Lehet, de kényszerítő üzleti logika áll mögötte, amivel nem szállhatsz szélmalomharcba, mert a harc végén nem lesz bank, és párnacihába teheted a pénzed, hitelt meg maszekban kapsz, kamatos uzsorakamatra. Megkérdezheted, ha ez így van, mitől működnek olcsóbban a német bankok. Attól, hogy kilencszer nagyobb a népesség, és nagyban olcsóbb bankolni. Erre megkérdezheted, miért nyúlnak le fele annyira a belga bankok, mint magyar társaik, holott hasonló a népesség. Az ok, hogy a belga átlagemberből kétszer könnyebben lesz konkurens bankár, mint belőled, és ez felére szűkíti a haszonszerzés mozgásterét.

A kényszerítő üzleti logikával működőképes üzleti alternatíva állítható szembe. Elvben létrehozható olyan közösségi bank, amely kedvezőbb, etikusabb feltételekkel működik, és még talpon is marad. Egy kisbefektetőkből álló alternatív bank számos előnnyel jár: 1. terjeszti a megtakarítás és befektetés kultúráját; 2. nyitottá teszi a bankvilágot, bármikor beszállhatsz; 3. aki panaszkodik rád, szintén bármikor beszállhat, csinálja jobban; 4. szimmetria alakul ki, úgy mérsz nekem, ahogy a pult túloldalán állva én mérnék neked, és ez hosszabb távon a bankszakma egészére visszahat; 5. a közvélemény hőbörgés helyett átgondolt, felelős álláspontot alakíthat ki.

Nem irreális vágyálmokról beszélünk, friss hír szerint a magyar kormány idén nyáron indítja az első közösségi bankot, amelyben befektető lehetsz. Ez persze csak bátorító-katalizáló adalék, a bankalapítás nem kormányzati, hanem középosztályi feladat. Nem kell nyárig várnod, akár holnap létrehozhatsz egy bankalapító közösséget.